今年以来，多家银行加入了停发部分信用卡产品的行列。一方面，信用卡“量”按下刹车键，去年头部银行信用卡数量、交易规模普遍呈现收缩态势，工商银行、交通银行更是一年减少约500万张信用卡；另一方面，信用卡“质”仍然承压，去年银行信用卡不良率明显攀升，行业需要通过优化产品结构等方式，平衡业务发展与风险防控。其中，2025年末，武汉农商行因“联名信用卡合作业务调整，现与联名方合作终止”，于2026年1月1日起停止发行淘票票&大麦联名信用卡
今年以来，多家银行加入了停发部分信用卡产品的行列。
近期，农业银行、交通银行、民生银行(600016)、广发银行等多家银行发布公告称，停止发行部分信用卡产品，此前备受追捧的联名卡、主题卡成为此次调整重点，行业“瘦身”态势愈发清晰。其中，民生银行一次性停发11款信用卡产品；农业银行(601288)年内也发布多则相关停发公告。而在银行纷纷“收缩战线”的背后，信用卡业务正步入深度调整的关键阶段。
一方面，信用卡“量”按下刹车键，去年头部银行信用卡数量、交易规模普遍呈现收缩态势，工商银行、交通银行(601328)更是一年减少约500万张信用卡；另一方面，信用卡“质”仍然承压，去年银行信用卡不良率明显攀升，行业需要通过优化产品结构等方式，平衡业务发展与风险防控。
多家银行停发部分信用卡产品，
线下网点缩编趋势延续
近期，多家银行宣布停止发行部分信用卡产品，其中包括农业银行、交通银行、民生银行、广发银行等上市银行，也涵盖部分中小银行。
4月2日，民生银行信用卡中心发布公告称，民生多点联名信用卡等11款信用卡产品停止发行，相关产品权益活动已同步到期停止；自2026年5月18日起，持有上述停发卡种的客户补卡、换卡或到期续卡时，将更换为相同品牌、同级别的民生标准信用卡。
来源：民生银行信用卡中心官网
3月31日，农业银行信用卡中心宣布，自2026年5月15日起，该行将停发银联和万事达品牌的大学生青春卡。上述信用卡产品停发后，该行线上及线下网点等各渠道均不支持申请，但存量卡仍可正常使用。如遇损坏换卡、挂失补卡情况，该行将继续使用原卡面，产品相关功能权益及收费标准保持不变。
值得注意的是，农业银行此前已发布多则关于停发部分信用卡产品的公告。比如，4月16日起，该行停发天柱山信用卡，产品停发后，线上及线下网点等各渠道均不支持申请，但存量卡仍可正常使用；2月11日起，该行停发Visa全球支付卡（奥运版）、金穗悠游世界信用卡。
除了上述两家银行，广发银行信用卡中心公告称，自2026年4月1日起，该中心将停止发行广发优游通联名卡，并同步停止受理挂失重制、更换卡、到期更新卡业务。原加挂的优游通外币国际卡将调整为标准外币国际卡，卡片功能不变。
另外，交通银行也曾多次发布停发信用卡产品的公告。比如，3月1日，该行信用卡中心公告称，将于2026年6月30日（含）起停止发行交通银行日照魏牌汽车主题信用卡；去年12月底，该行发布公告称，2026年1月30日（含）起停止发行交通银行银联高达主题信用卡独角兽版、变身版、元祖版、夏亚版及拂晓版5款卡面及其校园版卡产品，现有发行中的三款高达主题信用卡卡面自由版、命运版及能天使版不受影响。
中小银行方面，武汉农商行、浙江农商联合银行等也宣布停发部分信用卡产品。其中，2025年末，武汉农商行因“联名信用卡合作业务调整，现与联名方合作终止”，于2026年1月1日起停止发行淘票票&大麦联名信用卡。
对于前述信用卡停发的原因，多家银行在公告中提及因“业务调整”“合约协议到期”等。
除了停发部分信用卡产品，今年以来，另有多家银行关闭了多地信用卡中心的分中心。比如，今年1月，广州银行信用卡中心珠海、东莞、佛山、惠州、中山、深圳、江门分中心纷纷获批终止营业；交通银行太平洋(601099)信用卡中心成都等分中心也终止营业。
现如今，信用卡行业增量见顶，属地化策略?已成为银行业应对行业深度调整的核心转型方向。此前，交通银行、光大银行(601818)等多家银行落实了相关策略。
光大银行副行长齐晔在2025年度业绩说明会上表示，2025年是光大银行信用卡业务由直营转为属地化经营的完整一年，我行明确了“回归消费本源、回归分行”的核心理念，持续推进风险治理及高质量发展工作。过去一年信用卡不良生成稳中有降，风险治理取得初步成果。
交通银行2025年报显示，该行深入推进信用卡属地经营转型改革，2025年末，38家分行全面承担信用卡属地经营管理职责，属地新增活户、新发卡中优质客户占比、场景分期服务客户分别较转型前同比提升140%、1.3个百分点、155%。
信用卡“量”按下刹车键，
工行及交行一年少约500万张
对于银行业而言，信用卡业务的“黄金时代”已然终结。过去一年，信用卡市场延续收缩之势，行业调整迈入“深水期”。
央行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量为6.96亿张，较2024年末减少约3100万张，较2022年三季度末的历史高点减少1.11亿张，规模创近年新低。
从部分披露相关数据的国有大行、上市股份行看，2025年，头部银行信用卡发卡量明显走低。
国有大行方面，2025年末，工商银行(601398)信用卡1.45亿张，与2024年末相比减少500万张。与此同时，交通银行境内行信用卡在册卡量5799.35万张，与2024年末相比少超500万张。
此外，2025年末，建设银行信用卡累计客户量1.01亿户，发卡量1.26亿张，与上年末相比减少300万张；邮储银行信用卡结存卡量3781.97万张，与上年末相比减少216.28万张。
不过，与之相反，也有大行发卡量增加。年报显示，中国银行(601988)2025年末信用卡累计发卡量15009.75万张，与上年末相比增加215.71万张。与此同时，该行亦是上述上市行中，去年信用卡发卡量最高的银行。
与国有大行相比，2025年末，披露相关数据的中信银行(601998)、招商银行(600036)、华夏银行(600015)、浙商银行信用卡发卡量并未减少。其中，截至去年末，中信银行信用卡累计发卡1.29亿张，较上年末增加600万张。
事实上，除了发卡量，多家银行去年的信用卡透支余额和消费额也同比有所下降。其中，信用卡透支余额为银行信用卡业务的核心信贷资产，消费交易额则是衡量信用卡业务活力的核心指标。从国有大行看，上述两项指标普遍出现了下滑情况。
例如，2025年末，建设银行(601939)信用卡贷款1.01万亿元，较上年减少567.83亿元，降幅5.33%；实现信用卡总消费交易额2.56万亿元，2024年末为2.80万亿元，规模明显缩减。此外，工商银行2025年末信用卡透支余额6975.35亿元，信用卡消费额1.83万亿元；而在2024年末，两项数据分别为7753.64亿元、2.13万亿元，降幅均超10%。同时，中国银行2025年末信用卡贷款余额4860.05亿元，信用卡消费额11036.77亿元，与2024年末相比，降幅分别超过18%、14%。
与之相比，浦发银行(600000)信用卡贷款余额逆势增长5.16%；浙商银行则小幅上涨了0.9%。
现如今，曾经“跑马圈地”的信用卡行业，正在经历从“规模扩张”到“精耕细作”的深度变革。在此之中，监管政策的持续收紧，也成为推动行业转型的关键核心。其中，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。
在此导向下，银行业逐步重塑信用卡发展逻辑，从片面追求规模扩张，转向更加注重发展质效与客户服务。同时，主动清理低效产品，也遏制了信用卡业务无序扩张的势头。
信用卡“质”仍然承压，
五家大行信用卡不良率抬升
从部分披露相关数据的国有大行、上市股份行看，截至去年末，多家银行信用卡不良率较上年末增加。
其中，工商银行、民生银行、交通银行、中信银行、建设银行、中国银行、农业银行去年末信用卡不良率较上年末增加；兴业银行(601166)、平安银行(000001)、浦发银行、招商银行、邮储银行则实现了信用卡不良率的下降。
具体来看，截至2025年末，工商银行信用卡透支不良率达4.61%，与2024年末相比增加1.11个百分点。从该行2025年报看，个人贷款中的信用卡透支不良率最高，成为拖累个贷不良率的最大“元凶”；其次是个人消费贷款不良率，增至2.58%。
来源：工商银行2025年报
据工商银行方面透露，2025年，该行个人客户投诉20.65万件。从业务类别看，投诉主要集中在信用卡、个人贷款和借记卡等业务领域。
此外，民生银行和兴业银行去年末的信用卡不良率均超过3%，分别为3.87%、3.34%。
民生银行副行长黄红日在2025年度业绩交流会上表示：“当前，我行大零售板块资产质量的主要压力来自于信用卡，此为全行业的共性问题。受外部环境等多因素影响，我行部分客户收入下降，还款能力出现问题，预计信用卡业务风险将持续承压。为此，我行将主动调整业务策略，通过严格新客准入，强化存量管控，加大清收处置等措施，实现大零售业务资产质量尽快企稳。”
不过，虽然兴业银行2025年末信用卡不良率高企，但较2024年末有所下降。该行副行长孙雄鹏在2025年度业绩说明会上表示，其信用卡不良自2023年出现拐点，2024至2025年新发生不良逐年下降，2025年不良金额同比下降12.98%。
与上述信用卡不良率维持高位的银行相比，浦发银行、农业银行、招商银行、邮储银行信用卡不良率均控制在2%以内，分别为1.92%、1.88%、1.74%和1.45%。
值得一提的是，邮储银行是六大行中唯一一家信用卡不良率未上升的大行。该行在2025年报中指出，本行抓住国家扩大内需、提振消费系列政策机遇，推动信用卡金融服务提质升级，加快信用卡业务体系化能力建设，提升集约化经营能力，提高零售客户综合金融服务水平，高质量发展取得积极成效。
为应对不良，邮储银行方面表示，2025年末，该行共处置表内外不良贷款本息968.78亿元。其中：现金清收本息213.31亿元，呆账核销本息294.54亿元，不良资产证券化本息338.02亿元，其他方式122.91亿元。
此外，招商银行则是上述股份行中，信用卡不良率维持最低位的股份行。该行在2025年报中指出，去年信用卡新生成不良贷款393.01亿元，同比减少0.74亿元。
与此同时，浦发银行成为去年信用卡不良修复最显著的银行之一，该行2025年信用卡不良率为1.92%，同比下降53个基点。
展望未来，招商银行副行长徐明杰表示，今年及未来一段时间，全行业零售贷款资产质量仍然承压，包括信用卡在内的零售贷款资产质量仍面临一定挑战。